ИПОТЕЧНАЯ ДОЛЯ?

Аналитики прогнозируют: в ближайшее время рынок недвижимости заполнят объекты, которые приобретались в последние год-два. Снижение ипотечной ставки и льготная ипотека этому поспособствовали. Ведь у нас как: дают — надо брать, а что с этим делать — разберёмся потόм. Но, как показывает практика, кредиты могут обслуживать не все. И у меня сейчас есть пара таких клиентов. Ситуации разные, но одинаково запущенные. Когда рефинансирование под низкий процент уже не спасёт, но банк ещё даёт возможность им самим реализовать объекты. Перед покупкой, конечно, аналитику никто не проводил. Как, впрочем, никто не озадачивался и долгосрочным планированием. Но жилье — это не телефон, приобретенный в кредит, от которого можно быстро избавиться, разместив на авито. Ещё на стадии оформления заявки анализирую каждый клиентский случай. «Глухих» отпускаю сразу, да и они со мной не задерживаются, пойдут искать тех, кто реализует их рискованные планы. Печалька — я не заработаю, но зато буду спать спокойно: в их случае ипотека – это бремя, личный выбор, к которому я не имею никакого отношения.  Так, перед подачей заявки обязательно с заёмщиком обсуждаем ежемесячный платеж. Самый комфортный — при максимальном сроке. Да, переплата будет больше. Но от «пятилетки — в четыре года» точно буду отговаривать. Это риски. Будет возможность — в Сбере, например, можно гасить ипотеку хоть частями, хоть полностью досрочно.

Приведу пример. В прошлый, пандемийный, год одна моя клиентка очень хотела взять  ипотеку на десять лет. Я предлагала максимум — 20. Сошлись на 15. Также с моей подачи она отложила из накопленного первоначального взноса сумму на ежемесячные платежи, которых должно было хватить на год. Прогнозы по коронавирусу были тревожные. Буквально через два месяца, в апреле, её отправили в неоплачиваемый отпуск на неопределенный срок. Что делать? «Ипотечные каникулы» — не вариант. Но мы всё продумали заранее: «подушка безопасности» была сформирована, а семья жила на пенсию мужа.  Через некоторое время с работой у неё наладилось, а в этом году уже пришёл вычет, которым тут же «закрылась» часть кредита, соответственно, уменьшилась задолженность, пересчитали срок.

Импульсивность российских заемщиков сыграла с ними злую шутку. Доступность ипотеки, по сути, это самообман. Те, кто «отхватил» под низкие проценты, не учли , что цены тоже выросли. Цена покупки стала выше, а платеж — примерно такой же, как и при ипотеке с бόльшей ставкой. Поэтому правила «ипотечной гигиены» остаются одинаковыми: и при низкой, и при высокой ставке. И мы об этом поговорим в следующих постах.